發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險助力“老有所養(yǎng)”經(jīng)典分享

點擊數(shù)： / 作者：小鷹 / 2018-01-16
發(fā)展商業(yè),老有所養(yǎng)
主持人：國務院辦公廳印發(fā)《關于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見》，部署推動商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展工作。對此，你們怎么看？
 
匡賢明：商業(yè)保險是養(yǎng)老保險體系中一個重要組成部分。人們通常說的三大支柱，第一支柱是基本養(yǎng)老保險，第二支柱是企業(yè)年金，第三支柱是商業(yè)保險。三大支柱保障勞動者在退休后能夠享受到一定水平的養(yǎng)老待遇。一般來說，三大支柱需要保持一定的合理比例。目前我國的情況是，第一支柱承擔了巨大的壓力，二三支柱發(fā)展相對滯后。三個支柱之間尚未形成相互支持、相互促進的良性發(fā)展格局。隨著我國城鎮(zhèn)化、人口老齡化趨勢的加快，盡快打造多支柱的養(yǎng)老保險體系，是當務之急。
 
李長安：商業(yè)養(yǎng)老保險是養(yǎng)老保險體系的重要組成部分，與基本養(yǎng)老保險、補充養(yǎng)老保險并稱為養(yǎng)老保險體系的三大支柱。從發(fā)達國家的情況來看，雖然基本養(yǎng)老保險大都占到主要地位，但商業(yè)養(yǎng)老保險和補充養(yǎng)老保險也發(fā)展迅速，地位越來越重要。但在我國，基本養(yǎng)老保險占據(jù)了絕對主要的地位，補充養(yǎng)老保險在近些年也取得了較大的發(fā)展。相比之下，商業(yè)養(yǎng)老保險明顯地發(fā)展緩慢，成了整個養(yǎng)老保險體系的最大“短板”。與此同時，我國的養(yǎng)老壓力日益增大，養(yǎng)老保險基金結(jié)構性不平衡問題突出。而補充養(yǎng)老保險也就是年金制度也存在不少問題，許多企業(yè)特別是民營企業(yè)大都沒有年金。在這種情況下，利用市場力量解決養(yǎng)老問題就擺上了桌面，大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險就迫在眉睫。
 
張敬偉： 《關于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見》，推動商業(yè)養(yǎng)老保險，是現(xiàn)實的民生抉擇。我國社會已經(jīng)進入老齡化社會，如何更好地養(yǎng)老，成為迫切現(xiàn)實。商業(yè)養(yǎng)老保險，正是養(yǎng)老多樣化發(fā)展的重要舉措之一，也可以說補上了市場和商業(yè)化養(yǎng)老的短板。
 
商業(yè)養(yǎng)老保險完善了保險市場，保險市場的完善又促進金融市場的完善。金融體系改革是進行時，商業(yè)養(yǎng)老保險的適時推出，既是金融體系改革的重要內(nèi)容，也是改革紅利的釋放。
 
商業(yè)養(yǎng)老保險作為養(yǎng)老保險體系的第三支柱，在完善養(yǎng)老保險體系、調(diào)動市場力量等方面，具有獨特的積極作用
 
主持人：發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險有何作用？
 
李長安：商業(yè)養(yǎng)老保險作為養(yǎng)老保險體系的第三支柱，在完善養(yǎng)老保險體系、調(diào)動市場力量等方面，具有獨特的積極作用。由于基本養(yǎng)老保險對風險的保障范圍比較窄，保障水平也相對較低，不同人群對于養(yǎng)老生活需求不同，基本養(yǎng)老保險也可能無法保障所有人的養(yǎng)老需求。而商業(yè)保險則不同，是否建立保險關系由投保人自主決定，保障范圍是由投保人、被保險人與保險公司協(xié)商確定，相對靈活，屬于“多投多保，少投少保”。商業(yè)保險機構開發(fā)的多樣化商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，能夠為個人和家庭提供個性化、差異化養(yǎng)老保障。也就是說，商業(yè)性養(yǎng)老保險的被保險人，在交納了一定的保險費以后，就可以從一定的年齡開始領取養(yǎng)老金。這樣，盡管被保險人在退休之后收入下降，但由于有商業(yè)養(yǎng)老金的幫助，仍然能保持退休前的生活水平。
 
匡賢明：發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險，主要是在夯實第一支柱的基礎上，更多地強化個人在養(yǎng)老中的責任。沒有二三支柱的發(fā)展，第一支柱勢必面臨既要提高養(yǎng)老金替代率的挑戰(zhàn)，又要面臨基金收支壓力的挑戰(zhàn)。目前我國個人商業(yè)養(yǎng)老保險即“第三支柱”的替代率水平不足1%，導致三支柱累計替代率相對偏低，不能滿足民眾的養(yǎng)老需求。
 
從收支角度看，如果要讓第一支柱完全承擔起養(yǎng)老的責任，這個體系無疑難以持續(xù)。這就需要合理界定政府、企業(yè)、個人在養(yǎng)老保障中的責任。政府在通過第一支柱兜底的基礎上，加大企業(yè)和個人的責任。這就是發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的現(xiàn)實意義。
 
張敬偉：完善的養(yǎng)老保險體系，提供了符合市場的養(yǎng)老方案，緩解了國家和家庭養(yǎng)老的壓力，更重要的是緩釋了老人“老有所養(yǎng)”的不安、中年人“老之將至”的焦慮，也減輕了年輕人可能同時贍養(yǎng)多個老人的負擔。
 
商業(yè)養(yǎng)老保險的推出，趕在供給側(cè)改革的關鍵時刻。能夠有效改善資本市場的供給，可有效利用商業(yè)養(yǎng)老保險聚集的資金，為實體經(jīng)濟服務。
 
要加大對商業(yè)養(yǎng)老保險的稅收優(yōu)惠力度，強化監(jiān)管確保商業(yè)養(yǎng)老保險的資金安全
 
主持人：我國的金融機構早就開發(fā)了商業(yè)養(yǎng)老保險這個險種，但由于種種原因，商業(yè)養(yǎng)老保險始終未能得到大多數(shù)民眾的認同。那么，乘著政策東風，商業(yè)養(yǎng)老保險如何發(fā)展得更好？
 
張敬偉：《關于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見》已經(jīng)對商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展提出了新定位、新目標、新重點、新要求、新政策。商業(yè)養(yǎng)老保險應解決以下難題。
 
一是提升保險市場的社會形象，讓老年人和整個社會認為商業(yè)養(yǎng)老保險真的很“保險”。保險公司要重樹形象，要真正成為負責任的市場主體。
 
二是強化監(jiān)管確保商業(yè)養(yǎng)老保險的資金安全。商業(yè)養(yǎng)老保險，畢竟是商業(yè)行為，市場風險是存在的。因而，完善制度規(guī)范，強化常態(tài)監(jiān)管，確保商業(yè)養(yǎng)老保險資金的投資有道和投放有序。約束商業(yè)保險的市場任性和投機本性，不能讓其變成資本市場的“野蠻人”。
 
李長安：《關于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見》，特別提出要大力發(fā)展個人稅收遞延型養(yǎng)老保險。這就是說，購買商業(yè)養(yǎng)老保險的投保人可以在計算個稅時暫不交稅，將來領取保險金時再交個稅，這是一種降低投保人當期稅負的稅收優(yōu)惠。這對于加快養(yǎng)老保險基金積累、減輕養(yǎng)老保險的負擔，無疑是有益處的事情。
 
匡賢明：商業(yè)養(yǎng)老保險不具有強制性，因此發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險更多的是通過政策引導。要加大對商業(yè)養(yǎng)老保險的稅收優(yōu)惠力度，大力發(fā)展個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險。加大稅收優(yōu)惠力度，有助于激勵居民購買商業(yè)養(yǎng)老保險。在這方面，還有明顯的空間。
 
要加大相配套的制度設計。比如加大與養(yǎng)老護理的對接，使勞動者在需要養(yǎng)老護理時可以直接從商業(yè)養(yǎng)老保險中支出，由此提升商業(yè)養(yǎng)老保險的吸引力。
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